ಕೈತುಂಬಾ ಸಂಬಳ, ಲಕ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಆದಾಯ.. ಆದರೂ ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಜೇಬು ಖಾಲಿ! ಇದು ಇಂದಿನ ಬಹುತೇಕ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಜನರ ಗೋಳು. ಎಷ್ಟೇ ಸಂಪಾದಿಸಿದರೂ ಶ್ರೀಮಂತರಾಗಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತಿಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕುತ್ತಿದ್ದೇವೆ ಎಂಬ ಆತಂಕ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಕಾಡುತ್ತಿದೆಯೇ? ಹಾಗಿದ್ದರೆ ನೆನಪಿರಲಿ, ನೀವು ‘ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಬಲೆ’ಗೆ (Middle Class Trap) ಬಿದ್ದಿದ್ದೀರಿ ಎಂದೇ ಅರ್ಥ.
ನಿಮ್ಮ ಕಷ್ಟದ ದುಡಿಮೆಯನ್ನು ಸದ್ದಿಲ್ಲದೆ ನುಂಗುತ್ತಿರುವ ಆ ಐದು ‘ಸೈಲೆಂಟ್ ಕಿಲ್ಲರ್ಸ್’ ಯಾವುವು? ಈ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟದಿಂದ ಹೊರಬರಲು ಇರುವ ದಾರಿಗಳೇನು? ತಿಳಿಯಿರಿ
- ಸಂಪತ್ತನ್ನು ನುಂಗುವ ಸೈಲೆಂಟ್ ಕಿಲ್ಲರ್ (ಹಣದುಬ್ಬರ): ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಶೇ. 5-10 ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ದಿನಬಳಕೆಯ ವಸ್ತುಗಳ ಬೆಲೆ ಅದಕ್ಕಿಂತ ವೇಗವಾಗಿ ಏರುತ್ತಿದೆ. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಶಿಕ್ಷಣ ಮತ್ತು ಆರೋಗ್ಯದ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯರ ಅಂದಾಜಿಗೂ ಸಿಗದಷ್ಟು ಬೆಳೆದಿವೆ. ಅಂದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದ್ದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಕೊಳ್ಳುವ ಶಕ್ತಿ (Purchasing Power) ಮಾತ್ರ ಕ್ರಮೇಣ ಕುಸಿಯುತ್ತಿದೆ. ಈ ‘ಹಣದುಬ್ಬರ’ವೇ ನೀವು ಎಷ್ಟೇ ಸಂಪಾದಿಸಿದರೂ ಹಣ ಸಾಲದಿರಲು ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ.
- ತಕ್ಷಣದ ಸುಖ.. ದೀರ್ಘಕಾಲದ ಹೊರೆ (EMI ಬಲೆ): ಇಂದಿನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು “ಈಗಲೇ ಖರೀದಿಸಿ.. ಆಮೇಲೆ ಪಾವತಿಸಿ” (Buy Now, Pay Later) ಎಂಬ ಸೂತ್ರದ ಮೇಲೆ ನಡೆಯುತ್ತಿದೆ. ಸಣ್ಣ ಕಂತುಗಳ (EMI) ಮೋಹಕ್ಕೆ ಬಿದ್ದು ಭವಿಷ್ಯದ ಆದಾಯವನ್ನು ಇಂದೇ ಖರ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದೇವೆ. ಈ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ಗಳು ಮತ್ತು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಇಎಂಐಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಅಸಲು ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ದಾರಿಯೇ ಇಲ್ಲದಂತಾಗಿದೆ.
- ಅಂತಸ್ತಿನ ಆಸೆ (Status Symbol): ಪಕ್ಕದ ಮನೆಯವರಿಗಿಂತ ದೊಡ್ಡ ಕಾರು ಇರಬೇಕು, ಸಮಾಜದಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡವರಾಗಿ ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂಬ ಹಂಬಲ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದವರನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಹೈರಾಣಾಗಿಸುತ್ತಿದೆ. ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಅನಗತ್ಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ‘ಲೈಫ್ಸ್ಟೈಲ್ ಕ್ರೀಪ್’ ಎನ್ನಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆಸ್ತಿ ಸೃಷ್ಟಿಸಬೇಕಾದ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ, ಕೇವಲ ವಸ್ತುಗಳ ಪ್ರದರ್ಶನಕ್ಕಾಗಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಆರ್ಥಿಕ ಪ್ರಗತಿ ಕುಂಠಿತವಾಗುತ್ತಿದೆ.
- ತುರ್ತು ನಿಧಿಯ (Emergency Fund) ಕೊರತೆ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಕುಟುಂಬಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ತಿಂಗಳ ಆದಾಯ ಬರದಿದ್ದರೂ ಅಥವಾ ಕೆಲಸ ಹೋದರೂ ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಶಕ್ತಿ ಇಲ್ಲ. ಪ್ರತಿಯೊಂದು ರೂಪಾಯಿಯನ್ನು ಯಾವುದಾದರೂ ಒಂದು ಖರ್ಚಿಗೆ ಮೀಸಲಿಡುವುದರಿಂದ, ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಅನಾರೋಗ್ಯ ಅಥವಾ ತುರ್ತು ಅಗತ್ಯಗಳು ಬಂದಾಗ ಮತ್ತೆ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಸಿಲುಕಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಶ್ರಮಿಸುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆ: ಶ್ರೀಮಂತರು ತಮ್ಮ ಹಣದಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ (Assets), ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದವರು ಮಾತ್ರ ಕೇವಲ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟಲು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲು ತಮ್ಮ ಶ್ರಮವನ್ನು ವ್ಯಯಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಕ್ಷರತೆಯ ಕೊರತೆಯಿಂದಾಗಿ, ಹಣವನ್ನು ಎಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕೆಂದು ತಿಳಿಯದೆ ಕೇವಲ ‘ಗ್ರಾಹಕರು’ (Consumers) ಆಗಿ ಮಾತ್ರ ಉಳಿಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.
ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಮತ್ತು ‘ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ಬಲೆ’ಯಿಂದ ಹೊರಬರಲು ’50-30-20 ರೂಲ್’ ಅತ್ಯಂತ ಸರಳ ಮತ್ತು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಸೂತ್ರವಾಗಿದೆ. ಇದನ್ನು ಸೆನೆಟರ್ ಎಲಿಜಬೆತ್ ವಾರೆನ್ ಜನಪ್ರಿಯಗೊಳಿಸಿದರು.ನಿಮ್ಮ ಕೈಗೆ ಬರುವ ಒಟ್ಟು ಸಂಬಳವನ್ನು (In-hand Salary) ಈ ಕೆಳಗಿನಂತೆ ಮೂರು ಭಾಗಗಳಾಗಿ ಹಂಚಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು:
50% – ಅಗತ್ಯಗಳು (Needs)
ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಭಾಗವು ಕೇವಲ ಬದುಕಲು ಅನಿವಾರ್ಯವಾಗಿರುವ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಮೀಸಲಿರಲಿ.
• ಏನೇನು ಸೇರುತ್ತದೆ?: ಮನೆ ಬಾಡಿಗೆ/EMI, ದಿನಸಿ (Grocery), ಕರೆಂಟ್ ಬಿಲ್, ನೀರಿನ ಬಿಲ್, ಮಕ್ಕಳ ಶಾಲಾ ಫೀಸ್ ಮತ್ತು ಕನಿಷ್ಠ ಸಾರಿಗೆ ವೆಚ್ಚ.
• ಗಮನಿಸಿ: ಇದು ಐಷಾರಾಮಿ ಜೀವನಕ್ಕಲ್ಲ, ಮೂಲಭೂತ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ.
30% – ಆಸೆಗಳು (Wants)
ಇದು ನಿಮ್ಮ ಜೀವನಶೈಲಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಖರ್ಚುಗಳು. ಇವು ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೂ ನೀವು ಬದುಕಬಲ್ಲಿರಿ, ಆದರೆ ಸಂತೋಷಕ್ಕಾಗಿ ಇವು ಬೇಕು ಎನಿಸುತ್ತದೆ.
• ಏನೇನು ಸೇರುತ್ತದೆ?: ಹೊರಗಡೆ ಊಟ ಮಾಡುವುದು (Dining out), ಸಿನಿಮಾ, ಒಟಿಟಿ ಚಂದಾದಾರಿಕೆ (Netflix/Prime), ಪ್ರವಾಸ, ಶಾಪಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಹವ್ಯಾಸಗಳು.
• ಟಿಪ್: ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಈ 30% ಭಾಗದಲ್ಲಿ ಕಡಿತ ಮಾಡುವುದು ಸುಲಭವಾದ ದಾರಿ.
20% – ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ (Savings & Debt Repayment)
ಶ್ರೀಮಂತರಾಗಲು ಈ 20% ಭಾಗವೇ ಅತಿ ಮುಖ್ಯ. ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ ಮೊದಲೇ ಈ ಹಣವನ್ನು ಪಕ್ಕಕ್ಕೆ ಇಡಬೇಕು.
ಏನೇನು ಸೇರುತ್ತದೆ?: ತುರ್ತು ನಿಧಿ (Emergency Fund), ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್/ಸ್ಟಾಕ್ ಹೂಡಿಕೆ, ಪಿಪಿಎಫ್ (PPF), ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಾವತಿ (Credit Card/Personal Loan).
ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಈ ಉಳಿತಾಯದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು 20% ರಿಂದ 30% ಕ್ಕೆ ಏರಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ.
ವಿಭಾಗ ಶೇಕಡಾ ಮೊತ್ತ
ಅಗತ್ಯಗಳು 50% ₹25,000
ಆಸೆಗಳು 30% ₹15,000
ಉಳಿತಾಯ 20% ₹10,000
ಇದನ್ನು ಪಾಲಿಸುವುದು ಹೇಗೆ?
- ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಿ: ಮೊದಲು ಒಂದು ತಿಂಗಳು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರತಿ ರೂಪಾಯಿ ಎಲ್ಲಿ ಹೋಗುತ್ತಿದೆ ಎಂದು ಬರೆದಿಡಿ.
- ಆಟೋಮೇಷನ್: ಸಂಬಳ ಬಂದ ತಕ್ಷಣ 20% ಹಣವನ್ನು ಬೇರೆ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಗೆ ಅಥವಾ ಹೂಡಿಕೆಗೆ ವರ್ಗಾವಣೆಯಾಗುವಂತೆ ಸೆಟ್ ಮಾಡಿ.
- ಅಗತ್ಯ ಮತ್ತು ಆಸೆಗಳ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ತಿಳಿಯಿರಿ: “ಇದು ನನಗೆ ಬೇಕೇ? ಅಥವಾ ಇದು ನನ್ನ ಆಸೆಯೇ?” ಎಂದು ಪ್ರಶ್ನಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
