ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನ ‘ಮಿನಿಮಮ್ ಡ್ಯೂ’ ಪಾವತಿಸ್ತಿದ್ದೀರಾ ? ಹಾಗಾದ್ರೆ ನೀವು ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ಬೀಳೋದು ಗ್ಯಾರಂಟಿ !

ಅಗತ್ಯ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಆನ್‌ಲೈನ್ ಶಾಪಿಂಗ್ ಅಥವಾ ತುರ್ತು ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಅತ್ಯಂತ ಅನುಕೂಲಕರ ಸಾಧನ. ಆದರೆ, ತಿಂಗಳ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬಿಲ್ ಬಂದಾಗ ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಲು ಹಣವಿಲ್ಲದಿದ್ದಾಗ ಅಸಲಿ ಸಮಸ್ಯೆ ಆರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ.

ಬಿಲ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್ ನೋಡಿದಾಗ ‘ಟೋಟಲ್ ಅಮೌಂಟ್ ಡ್ಯೂ’ (ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ) ಮತ್ತು ‘ಮಿನಿಮಮ್ ಅಮೌಂಟ್ ಡ್ಯೂ’ (ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿ ಮೊತ್ತ) ಎಂಬ ಎರಡು ಆಯ್ಕೆಗಳು ಕಾಣಿಸುತ್ತವೆ. ಪೂರ್ಣ ಹಣ ಕಟ್ಟಲು ಕಷ್ಟವಾದಾಗ ಕೇವಲ ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು (Minimum Due) ಕಟ್ಟಿ ನಿರಾಳರಾಗುವುದು ಬಹುತೇಕರ ಅಭ್ಯಾಸ. ಆದರೆ, ಈ ‘ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ’ ಪಾವತಿಯು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಮುಗಿಯದ ಸಾಲದ ಸುಳಿಗೆ ದೂಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಹಲವರಿಗೆ ತಿಳಿದೇ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.

ಕೇವಲ ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ?

1. ಬಡ್ಡಿ ರಹಿತ ಅವಧಿ ರದ್ದು (Loss of Grace Period): ಆರ್‌ಬಿಐ (RBI) ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಒಟ್ಟು ಬಿಲ್ ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಉಚಿತ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅವಧಿಯ (Interest-free period) ಸೌಲಭ್ಯ ರದ್ದಾಗುತ್ತದೆ. ಬಾಕಿ ಉಳಿದ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ದೈನಂದಿನ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಬೀಳಲು ಆರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ.

2. ದುಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿ ದರ: ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಬಹುತೇಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಶೇ. 3.5 ರಿಂದ ಶೇ. 3.75 ರಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸುತ್ತವೆ. ಅಂದರೆ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಇದು ಬರೋಬ್ಬರಿ ಶೇ. 42 ರಿಂದ 45 ರಷ್ಟು ದುಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿಯಾಗುತ್ತದೆ.

1 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಿಲ್‌ಗೆ ಬೀಳುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಶಾಕಿಂಗ್ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿ ₹1,00,000 ಇದೆ ಎಂದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ

• ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ (3.75%): ₹3,750

• ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲಿನ ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (18% GST): ₹675

• ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ + ತೆರಿಗೆ: ₹4,425

ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನೀವು ಆ ತಿಂಗಳು ₹5,000 ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತ ಪಾವತಿಸಿದರೆ:

• ನಿಮ್ಮ ₹5,000 ಹಣದಲ್ಲಿ ₹4,425 ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಜಿಎಸ್‌ಟಿಗೇ ಜಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

• ನಿಮ್ಮ ಅಸಲು ಸಾಲದಿಂದ ಕಡಿತವಾಗುವುದು ಕೇವಲ ₹575 ಮಾತ್ರ!

• ಅಂದರೆ, ₹5,000 ಕಟ್ಟಿದ ನಂತರವೂ ನಿಮ್ಮ ₹1 ಲಕ್ಷದ ಅಸಲು ಸಾಲ ₹99,425 ರಷ್ಟೇ ಉಳಿದಿರುತ್ತದೆ.

ಯಾವುದೇ ಹೊಸ ಖರೀದಿ ಮಾಡದೆ, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ₹5,000 ನಂತೆ ಕೇವಲ ಕನಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನೇ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾ ಹೋದರೆ, ಈ ₹1 ಲಕ್ಷದ ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣ ತೀರಲು ಸುಮಾರು 4 ವರ್ಷಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅಷ್ಟರೊಳಗೆ ನೀವು ಕಟ್ಟುವ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ ಬರೋಬ್ಬರಿ ₹2.5 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ (₹2,50,000) ತಲುಪಿರುತ್ತದೆ!

ಹೊಸ ಖರೀದಿ ಮಾಡಿದರೆ ಮತ್ತಷ್ಟು ಅಪಾಯ

ಹಳೆಯ ಬಾಕಿ ಇರುವಾಗಲೇ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸಿ ಮತ್ತೆ ಶಾಪಿಂಗ್ ಅಥವಾ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದರೆ, ಆ ಹೊಸ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೂ ಮೊದಲ ದಿನದಿಂದಲೇ ದುಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಆರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಹಿಮದ ಚೆಂಡಿನಂತೆ ಬೆಳೆಯುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ.

ಪೂರ್ಣ ಬಿಲ್ ಕಟ್ಟಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು ?

• ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆ ತಕ್ಷಣ ನಿಲ್ಲಿಸಿ: ಬಾಕಿ ಸಾಲ ಪೂರ್ಣ ತೀರುವವರೆಗೂ ಆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಮೂಲಕ ಯಾವುದೇ ಹೊಸ ಖರೀದಿ ಮಾಡಬೇಡಿ.

• ಕನಿಷ್ಠಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣ ಕಟ್ಟಿ: ಕೇವಲ ಮಿನಿಮಮ್ ಡ್ಯೂ ಕಟ್ಟುವ ಬದಲು ನಿಮ್ಮ ಕೈಲಾದಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ. ಇದರಿಂದ ಅಸಲು ಬೇಗ ಕರಗಿ, ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.

• ಇಎಂಐ (EMI) ಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಿ: ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದ ಇಎಂಐ (EMI Conversion) ಆಗಿ ಬದಲಾಯಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಇದು ಶೇ. 45 ರ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಶೇ. 14 ರಿಂದ 18 ರ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ನೆರವಾಗುತ್ತದೆ.

• ಉಳಿತಾಯ ಹಣ ಬಳಸಿ: ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಅಕೌಂಟ್ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ಬರುವ ಡೆಪಾಸಿಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಬಳಸಿ ಮೊದಲು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲ ತೀರಿಸಿ. ಏಕೆಂದರೆ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಗುವ ಶೇ. 3-6 ರ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗೆ ಕಟ್ಟುವ ಶೇ. 45 ರ ಬಡ್ಡಿ ಅತ್ಯಂತ ನಷ್ಟದಾಯಕ.

ಅಂತಿಮ ಮಾತು:

ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನ ‘ಮಿನಿಮಮ್ ಅಮೌಂಟ್ ಡ್ಯೂ’ ಎಂಬುದು ಅತ್ಯಂತ ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಲೇಟ್ ಫೀ ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಇರುವ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯೇ ಹೊರತು, ಅದನ್ನೇ ಕಾಯಂ ಮರುಪಾವತಿ ಪದ್ಧತಿಯನ್ನಾಗಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಾರದು. ಸಕಾಲದಲ್ಲಿ ಜಾಣ್ಮೆಯ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದಿದ್ದರೆ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ಖರ್ಚು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಬೆಂಬಿಡದ ಸಾಲವಾಗಿ ಕಾಡಬಹುದು.