ಹಲವರು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಗೃಹ ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಕೆಲವರು ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹಲವು ಬಾರಿ ಹಣ ವಸೂಲಿಗೆ ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತವೆ. ನೋಟಿಸ್‌ಗಳನ್ನು ಸಹ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆದು ಸಾಲದ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಹಾಗಾದರೆ, ಹೀಗೆ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲ ತೀರಿದಂತೆಯೇ? ಇಲ್ಲಿದೆ ಮಾಹಿತಿ.
ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಎಂದರೇನು?
ಸಾಲ ಪಡೆದ ವ್ಯಕ್ತಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಿರುವ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆದು ಸಾಲವನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ‘ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್’ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಅಂದರೆ, ಸಾಲಗಾರನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಿರುವ ಒಟ್ಟು ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆದು ಸಾಲದ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಸಾಲಗಾರನು ತೀವ್ರ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟದಲ್ಲಿದ್ದು, ಬಾಕಿ ಇರುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಸಲು, ಬಡ್ಡಿ, ದಂಡ ಅಥವಾ ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳಲ್ಲಿನ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮನ್ನಾ ಮಾಡಲು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಾಲಗಾರ ಪಾವತಿಸಿದ ಬಳಿಕ, ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್‌ನ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಸಾಲದ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ ಲೋನ್ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಎನ್ನುವುದು ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದಕ್ಕೆ ಸಮಾನವಲ್ಲ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲಗಾರನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಮೇಲೆ ಗಂಭೀರ ಪರಿಣಾಮ ಉಂಟಾಗಬಹುದು.
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಏಕೆ ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತವೆ?
ಮೊದಲ ನೋಟಕ್ಕೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಬಾಕಿಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಕೊಡುವುದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ನಷ್ಟದಂತೆ ಕಾಣಬಹುದು. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ದೀರ್ಘಕಾಲದ ವಸೂಲಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
ಸಾಲಗಾರನಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣ ವಸೂಲಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನ್ಯಾಯಾಲಯ, ನೋಟಿಸ್ ಹಾಗೂ ವಸೂಲಿ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳಲ್ಲಿ ತೊಡಗುವುದಕ್ಕಿಂತ ಈಗಲೇ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಭಾವಿಸಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ₹10 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ ಬಾಕಿ ಇದ್ದು, ಸಂಪೂರ್ಣ ₹10 ಲಕ್ಷ ವಸೂಲಾಗುವ ವಿಶ್ವಾಸವಿಲ್ಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನು ₹6 ಲಕ್ಷ ಪಾವತಿಸಲು ಸಿದ್ಧನಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆ ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
NPA ಅಪಾಯ
ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 90 ದಿನಗಳ ಕಾಲ ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಆ ಸಾಲವನ್ನು NPA (Non-Performing Asset) ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಒಮ್ಮೆ ಸಾಲ NPA ಆದ ಬಳಿಕ, ಅದರಿಂದ ಹಣ ವಸೂಲಿ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಮತ್ತಷ್ಟು ಅನಿಶ್ಚಿತವಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಅನಿಶ್ಚಿತ ವಸೂಲಿಗಾಗಿ ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕಾಯುವುದಕ್ಕಿಂತ, ತಕ್ಷಣವೇ ಒಂದು ಭಾಗದ ಹಣವನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು.
ಕಾನೂನು ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಸುದೀರ್ಘ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ
ಸಾಲ ವಸೂಲಿಗಾಗಿ ವಕೀಲರ ಶುಲ್ಕ, ನ್ಯಾಯಾಲಯದ ಪ್ರಕರಣಗಳು, ನೋಟಿಸ್‌ಗಳು, ವಸೂಲಿ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳ ಸೇವೆ ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ವೆಚ್ಚಗಳು ಎದುರಾಗುತ್ತವೆ. ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಸಮಯವೂ ಬೇಕಾಗಬಹುದು.
ಹೀಗಾಗಿ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚು ಖಚಿತವಾಗಿ ಹಣ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರ ಜೊತೆಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕಾನೂನು ಮತ್ತು ವಸೂಲಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬಹುದು.
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ದೀರ್ಘಕಾಲದಿಂದ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸೆಟಲ್ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ NPA ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.ಇದರೊಂದಿಗೆ ಹಲವು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ವಸೂಲಿ ಪ್ರಕರಣಗಳನ್ನೂ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ನಿಜವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟ
ಸಾಲಗಾರನ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯೂ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಮಾತುಕತೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯೋಗ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು, ವ್ಯಾಪಾರದಲ್ಲಿ ನಷ್ಟ, ಆದಾಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದು ಅಥವಾ ಇತರ ಗಂಭೀರ ಆರ್ಥಿಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಂದಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೊತ್ತದ ಕನಿಷ್ಠ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನಾದರೂ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಒಂದು ಸುಲಭ ಮಾರ್ಗ ಎಂದು ಸಾಲದಾತರು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
NPA ಭಯ, ಕೋರ್ಟ್ ವೆಚ್ಚವೇ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣ
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನು ನಿಗದಿತ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ ಆ ಖಾತೆ NPA ಆಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಒಮ್ಮೆ ಸಾಲವು ಮೊಂಡಿ ಬಾಕಿಯಾಗಿ ಮಾರ್ಪಟ್ಟರೆ, ಅದನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡುವುದು ಮತ್ತಷ್ಟು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.
ಇಂತಹ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮುಂದೆ ಎರಡು ಆಯ್ಕೆಗಳಿರುತ್ತವೆ. ಮೊದಲನೆಯದು, ಹಲವು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ವಸೂಲಿಗಾಗಿ ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವುದು. ಎರಡನೆಯದು, ಒಂದು ಭಾಗದ ಹಣವನ್ನು ತಕ್ಷಣ ಪಡೆದು ಖಾತೆಯನ್ನು ಸೆಟಲ್ ಮಾಡುವುದು.
ಕೋರ್ಟ್ ಪ್ರಕರಣಗಳು, ವಕೀಲರ ಶುಲ್ಕ, ವಸೂಲಿ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ನೋಟಿಸ್‌ಗಳಂತಹ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳಿಗೆ ಸಮಯ ಹಾಗೂ ಹಣ ಎರಡೂ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಮೂಲಕ ಕನಿಷ್ಠ ಒಂದು ಭಾಗದ ಹಣವನ್ನಾದರೂ ತ್ವರಿತವಾಗಿ ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಭಾವಿಸುತ್ತವೆ.ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಡ್ ಲೋನ್‌ಗಳ ಹೊರೆಯನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ
ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿಕೊಂಡ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳು ಸಾಲಗಾರನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಮೇಲೆ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತವೆ. ಇದರಿಂದ ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
ಖಾತೆಯ ಸ್ಥಿತಿ
ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಿ ಮುಚ್ಚಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸುವ ಬದಲು, ಸಾಲದಾತನು ಬಾಕಿ ಇದ್ದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹಣವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಸೆಟಲ್ ಮಾಡಿರುವುದಾಗಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ದಾಖಲಿಸಬಹುದು.
ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಇದನ್ನು ನಕಾರಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ತೊಂದರೆ
ಗೃಹ ಸಾಲ, ವಾಹನ ಸಾಲ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ, ಹಿಂದಿನ ಸಾಲದ ಸೆಟಲ್‌ಮೆಂಟ್ ಇತಿಹಾಸ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯದ ಸಾಲಗಾರ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚ
ಹೊಸ ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಿದರೂ, ಸಾಲಗಾರನ ಒಟ್ಟಾರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಆಧರಿಸಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಅನುಕೂಲಕರ ನಿಯಮಗಳು ಎದುರಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ
ಕೆಟ್ಟ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಕಾರಣದಿಂದ ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಪಡೆಯುವುದು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.
