ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಹೊಂದಬೇಕು ಎಂಬುದು ಬಹುತೇಕ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಕನಸು. ಈ ಕನಸನ್ನು ನನಸಾಗಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಹಲವರು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ 15, 20 ಅಥವಾ 25 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಮಾಸಿಕ EMI ಕೈಗೆಟುಕುವಂತೆ ಕಂಡರೂ, ವರ್ಷಗಳು ಕಳೆದಂತೆ ಅಸಲು ಮೊತ್ತದ ಜೊತೆಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವೂ ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಮೀಪದಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನೇ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯೂ ಎದುರಾಗಬಹುದು.
ಹಾಗಾದರೆ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು EMI ಕಟ್ಟುತ್ತಲೇ ಇರಬೇಕೇ? ಖಂಡಿತಾ ಇಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಕೆಲವು ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನೂ ಉಳಿಸಬಹುದು.
ಇದಕ್ಕಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣವೇ ಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ. ವರ್ಷಕ್ಕೊಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI, ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ಕಂತಿನಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಏರಿಕೆ, ಬೋನಸ್ ಹಣದ ಸದ್ಬಳಕೆ ಸೇರಿದಂತೆ ಐದು ಸರಳ ಹಣಕಾಸು ತಂತ್ರಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ನೆರವಾಗಬಹುದು.
1. ವರ್ಷಕ್ಕೊಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿ
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ವರ್ಷಕ್ಕೆ 12 EMIಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿದ್ದರೆ ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಒಂದು EMI ಪಾವತಿಸುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಬೆಳೆಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ EMI ₹17,356 ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಬಾರಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ₹17,356 ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಆ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಇದರಿಂದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ವೇಗವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಮುಂದಿನ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿಯೂ ತಗ್ಗಬಹುದು.
ವಾರ್ಷಿಕ ಬೋನಸ್ ಅಥವಾ ಉಳಿತಾಯದ ಹಣವನ್ನು ಈ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ ಮಾರ್ಗ.
2. ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ EMIಯನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ
ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ಖರ್ಚುಗಳೂ ಹೆಚ್ಚಾಗುವುದು ಸಹಜ. ಆದರೆ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಳದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಮೀಸಲಿಟ್ಟರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ EMI ₹17,356 ಇದ್ದರೆ, ಪ್ರತಿವರ್ಷ ಅದನ್ನು ಶೇ.5ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸಬಹುದು. ಆಗ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷ EMI ಸುಮಾರು ₹18,224 ಆಗಬಹುದು. ಅದರ ಮುಂದಿನ ವರ್ಷವೂ ಇದೇ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು.
ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಈ ಹೆಚ್ಚಳ ಸಣ್ಣದಾಗಿ ಕಂಡರೂ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬೇಗ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ನೆರವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ EMI ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ, ಕುಟುಂಬದ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
3. EMI ಮೊತ್ತವನ್ನು ರೌಂಡ್‌ಅಪ್ ಮಾಡಿ ಪಾವತಿಸಿ
ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಿಂದ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ₹17,356 EMI ಕಡಿತವಾಗುತ್ತಿದೆಯೇ? ಹಾಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಬಜೆಟ್‌ಗೆ ತೊಂದರೆಯಾಗದಿದ್ದರೆ ಅದನ್ನು ₹18,000 ಅಥವಾ ₹20,000ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ₹17,356 ಬದಲಿಗೆ ₹20,000 ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ₹2,644 ಪಾವತಿಸಿದಂತಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಜಮೆ ಮಾಡಿದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಲು ಸಹಾಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಯೂ ನಿರಂತರವಾಗಿ ಮುಂದುವರಿದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ಮಾಡುವಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಸೂಚಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯ.
4. ಬೋನಸ್, ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ರಿಫಂಡ್ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಬಳಸಿ
ಕೆಲವರಿಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಬೋನಸ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಇನ್ನು ಕೆಲವರಿಗೆ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಮರುಪಾವತಿ, ವೇತನದ ಬಾಕಿ ಹಣ ಅಥವಾ ಇತರ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಆದಾಯ ಬರುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಹಣವನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಅನಗತ್ಯ ಖರೀದಿಗಳಿಗೆ ಬಳಸುವ ಬದಲು ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಯೋಚಿಸಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮಗೆ ₹50,000 ಬೋನಸ್ ಬಂದರೆ, ಅದರಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಬೇಕಾದ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡು ಉಳಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಾಲದ ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಗೆ ಬಳಸಬಹುದು.
ಇದರಿಂದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ಆ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು. ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಜೀವನಶೈಲಿಯ ಖರ್ಚುಗಳಿಗೆ ಬಳಸದೆ, ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಮೀಸಲಿಡುವುದೂ ಉತ್ತಮ ಅಭ್ಯಾಸ.
5. CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮವಾಗಿರಲಿ; ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕೆ ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ
ಗೃಹ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿನ ಸಣ್ಣ ಬದಲಾವಣೆಯೂ ಒಟ್ಟು ಮರುಪಾವತಿ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಕಾಲಕಾಲಕ್ಕೆ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮವಾಗಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸಲು ಅನುಕೂಲವಾಗಬಹುದು. ಪ್ರಸ್ತುತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಡ್ಡಿದರ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಒಪ್ಪದಿದ್ದರೆ, ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದು.
ಆದರೆ ಸಾಲ ವರ್ಗಾವಣೆ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ, ಕಾನೂನು ಮತ್ತು ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಉಳಿದ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಹಾಗೂ ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಿ. ಎಲ್ಲ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿದ ಬಳಿಕವೇ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಪಡೆದವರು ಈ ಎರಡು ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಮರೆಯಬೇಡಿ!
ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ: ಬಡ್ಡಿದರ ಇಳಿಕೆಯಾದಾಗ EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಬದಲು, ನಿಮ್ಮ ಬಜೆಟ್ ಅನುಮತಿಸಿದರೆ EMIಯನ್ನು ಅದೇ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಮುಂದುವರಿಸಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಇದರಿಂದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ ತಗ್ಗಬಹುದು.
ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಬಡ್ಡಿದರ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ: ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರವು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧಿತ ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಗೆ ಯಾವುದು ಸೂಕ್ತ ಎಂಬುದನ್ನು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ. ಮುಂಗಡ ಪಾವತಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುವ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನೂ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದ ಬಳಿಕ ಕೇವಲ EMI ಪಾವತಿಸುತ್ತಾ ವರ್ಷಗಳನ್ನು ಕಳೆಯುವ ಬದಲು, ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ಮುಗಿಸುವ ಯೋಜನೆಯನ್ನೂ ರೂಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ವರ್ಷಕ್ಕೊಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸುವುದು, ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಕಂತು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು, ಬೋನಸ್ ಹಣವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹಾಗೂ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಕ್ಕಾಗಿ ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆಯನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಬಹುದು.
ಆದರೆ 20 ವರ್ಷಗಳ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅನ್ನು ಕೇವಲ 5ರಿಂದ 7 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ತೀರಿಸುವುದು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಅದು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿದರ, ಆದಾಯ ಮತ್ತು ನೀವು ಮಾಡಬಹುದಾದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.
ನೆನಪಿಡಿ: ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವ ಭರದಲ್ಲಿ ತುರ್ತು ನಿಧಿ, ಆರೋಗ್ಯ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಮೀಸಲಿಡಬೇಕಾದ ಹಣವನ್ನು ಖಾಲಿ ಮಾಡಬೇಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸಿ. ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯದ ಅಭ್ಯಾಸವೇ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆಯಿಂದ ಮುಕ್ತಿ ಪಡೆಯಲು ನೆರವಾಗಬಹುದು.
