ತುರ್ತು ಹಣದ ಅಗತ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಅಡಮಾನವಿಟ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಅತ್ಯಂತ ಸಾಮಾನ್ಯ ಪದ್ಧತಿಯಾಗಿದೆ. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು (NBFC) ಯಾವುದೇ ಸಂಕೀರ್ಣ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳಿಲ್ಲದೆ ವೇಗವಾಗಿ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತಿವೆ. ಆದರೆ ಇದೀಗ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಮರುಪಾವತಿ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಮಹತ್ವದ ಬದಲಾವಣೆ ತರಲು NBFCಗಳು ಸಿದ್ಧತೆ ನಡೆಸಿವೆ.
ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಜನಪ್ರಿಯವಾಗಿದ್ದ ‘ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್’ (Bullet Payment) ವಿಧಾನಕ್ಕೆ ವಿದಾಯ ಹೇಳಿ, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಇಎಂಐ (EMI) ಪಾವತಿಯನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯಗೊಳಿಸುವ ಕುರಿತು ಚಿಂತನೆ ನಡೆಯುತ್ತಿದೆ. ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಹಾಗೂ ಸಾಲದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಈ ಬದಲಾವಣೆ ತರಲಾಗುತ್ತಿದೆ ಎನ್ನಲಾಗಿದೆ.
ಬುಲೆಟ್ ಪಾವತಿ ಎಂದರೇನು?
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಇದುವರೆಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿದ್ದ ವಿಧಾನವೇ ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್. ಈ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅವಧಿ (6 ತಿಂಗಳು ಅಥವಾ 1 ವರ್ಷ) ಮುಗಿಯುವವರೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಮಾಸಿಕ ಕಂತು ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿರಲಿಲ್ಲ. ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ ಅಸಲು ಹಾಗೂ ಸಂಪೂರ್ಣ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿ ಪಾವತಿಸಿ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಮರಳಿ ಪಡೆಯಬಹುದಾಗಿತ್ತು.ಈ ವಿಧಾನವು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಹಾಗೂ ತುರ್ತು ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿರುವವರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿತ್ತು.
ಹೊಸ ಇಎಂಐ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಯಾಕೆ?
ಆರ್‌ಬಿಐ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಅನುಸಾರ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧಗೊಳಿಸುವುದು ಹಾಗೂ NBFCಗಳಿಗೆ ಉಂಟಾಗುವ ಹಣಕಾಸು ಅಪಾಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ಈ ಬದಲಾವಣೆ ತರಲು ಯೋಜಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳು:
ಆರ್ಥಿಕ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆ: ಸಾಲದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒಂದೇ ಬಾರಿ ಪಾವತಿಸುವ ಬದಲು, ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲಿನ ಒತ್ತಡ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣೆ: ಚಿನ್ನದ ಬೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಆಗುವ ಏರಿಳಿತದಿಂದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಸಹಕಾರಿಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು: ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಕಂತು ಪಾವತಿಸುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಬೆಳೆಸಿ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಪ್ರಕರಣಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ಸಾಲಗಾರರ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮವೇನು?
ಹೊಸ ನಿಯಮ ಜಾರಿಗೆ ಬಂದರೆ, ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಿಗದಿತ ಇಎಂಐ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಸತತವಾಗಿ ಕಂತು ಪಾವತಿಸದಿದ್ದರೆ ದಂಡ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯೂ ಇದೆ.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಗಮನಿಸಿ
ಈ ಬದಲಾವಣೆಯಿಂದ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಹಣದ ಅಗತ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಬುಲೆಟ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದ್ದವರಿಗೆ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ತೊಂದರೆ ಉಂಟಾಗಬಹುದು. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಇದು ಉತ್ತಮ ಹಣಕಾಸು ಶಿಸ್ತು ಹಾಗೂ ಯೋಜಿತ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ನೆರವಾಗಲಿದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮುನ್ನ ಸಂಬಂಧಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ NBFC ನೀಡುವ ಮರುಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ, ಇಎಂಐ ನಿಯಮಗಳು ಹಾಗೂ ಸಾಲದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ನಂತರವೇ ನಿರ್ಧಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತ.
