ತುರ್ತಾಗಿ ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದಾಗ ಹಲವರು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕಿಂತ ತಮ್ಮ ಬಳಿ ಇರುವ ಚಿನ್ನಾಭರಣವನ್ನು ಅಡಮಾನವಿಟ್ಟು ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯಲು ಆಸಕ್ತಿ ತೋರುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ನಮ್ಮ ಬಳಿ 10 ಗ್ರಾಂ ಚಿನ್ನವಿದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ನಿರ್ಧಾರವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಚಿನ್ನದ ಕ್ಯಾರೆಟ್, ನಿವ್ವಳ ಚಿನ್ನದ ತೂಕ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ಮೌಲ್ಯ, ಅನ್ವಯವಾಗುವ Loan-to-Value (LTV) ಮಿತಿ ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಅಂಶಗಳು ಪ್ರಮುಖವಾಗುತ್ತವೆ. ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ಆಭರಣದ ಒಟ್ಟು ತೂಕವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವ ಬದಲು ಅದರಲ್ಲಿರುವ ಅರ್ಹ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ 10 ಗ್ರಾಂ ಚಿನ್ನವಿದ್ದರೆ, ಸುಮಾರು ₹1 ಲಕ್ಷ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ 10 ಗ್ರಾಂ ಆಭರಣ ಎಂದರೆ ಅದು 10 ಗ್ರಾಂ ಶುದ್ಧ ಚಿನ್ನ ಎಂದರ್ಥವಲ್ಲ. ಆಭರಣದಲ್ಲಿ ಕಲ್ಲುಗಳು, ಇತರ ಲೋಹಗಳು ಅಥವಾ ಚಿನ್ನವಲ್ಲದ ಭಾಗಗಳಿದ್ದರೆ, ಅವುಗಳ ತೂಕವನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ನಿವ್ವಳ ಚಿನ್ನದ ತೂಕವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು.
₹1.40 ಲಕ್ಷ ಮೌಲ್ಯವಿದ್ದರೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹೇಗೆ?
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 10 ಗ್ರಾಂ ಅರ್ಹ 22 ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ₹1,40,000 ಎಂದು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
LTV ಶೇ.75 ಇದ್ದರೆ:
₹1,40,000 × 75% = ₹1,05,000
ಅಂದರೆ ಈ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ₹1.05 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಸಾಲ ಸಿಗಬಹುದು.
ಆಭರಣದ ಒಟ್ಟು ತೂಕ ಏಕೆ ಮುಖ್ಯವಲ್ಲ?
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ 10 ಗ್ರಾಂ ತೂಕದ ನೆಕ್ಲೆಸ್ ಇದೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಅದರಲ್ಲಿ ಕಲ್ಲುಗಳು, ಮುತ್ತುಗಳು ಅಥವಾ ಇತರ ಲೋಹಗಳಿದ್ದರೆ, ಒಟ್ಟು 10 ಗ್ರಾಂ ಅನ್ನು ಚಿನ್ನವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೊದಲು ಆಭರಣವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ, ಅದರಲ್ಲಿರುವ ನಿಜವಾದ ಚಿನ್ನದ ತೂಕವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ.
ಅದೇ ರೀತಿ 22 ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಮತ್ತು 18 ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಒಂದೇ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ ಕ್ಯಾರೆಟ್ + ನಿವ್ವಳ ಚಿನ್ನದ ತೂಕ + ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ಮೌಲ್ಯವು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ.
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಎಷ್ಟು?
ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಪ್ರತಿ ಸಾಲದ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದೇ ಆಗಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಅವಧಿ, ಮರುಪಾವತಿ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಯೋಜನೆ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
ನೀಡಿರುವ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಶೇ.8.55ರಿಂದ ಶೇ.9.15ರ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿವೆ ಎಂದು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾಗಿದೆ. ಆದರೆ ಇವು ಸ್ಥಿರವಾದ ಅಥವಾ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಅನ್ವಯಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳಲ್ಲ. ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಂಬಂಧಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರಕಟಿಸಿರುವ ಇತ್ತೀಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.
₹1.05 ಲಕ್ಷ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಶೇ.10 ಬಡ್ಡಿ ಇದ್ದರೆ ಎಷ್ಟು?
ನೀವು ₹1,05,000 ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಪಡೆದಿದ್ದೀರಿ ಮತ್ತು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಶೇ.10 ಎಂದು ಕೇವಲ ಉದಾಹರಣೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳೋಣ.
₹1,05,000 × 10% = ₹10,500
ಅಂದರೆ ಒಂದು ವರ್ಷದ ಅವಧಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ವಾರ್ಷಿಕ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಕಾರ ₹10,500 ಬಡ್ಡಿಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಮೊತ್ತ ಇದಕ್ಕೆ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಸಮನಾಗಿರಬೇಕೆಂದಿಲ್ಲ. ಏಕೆಂದರೆ ಕೆಲವು ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಮಾಸಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿ, ಕೆಲವು ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ EMI, ಮತ್ತಿತರ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಅವಧಿ ಮುಗಿದಾಗ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇರಬಹುದು.
LTV ಎಂದರೇನು?
LTV ಎಂದರೆ Loan-to-Value. ಅಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿರುವ ಅರ್ಹ ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯದಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಶೇಕಡಾವನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುವ ಮಿತಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ₹1.40 ಲಕ್ಷ ಮತ್ತು LTV ಶೇ.75 ಇದ್ದರೆ ₹1.05 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು. ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ ಏರಿಳಿತವಾದರೂ ಸಾಲದ ಅರ್ಹತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು. ಆದರೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ LTV ಮಿತಿಯು ಸಾಲದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧಿತ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಈ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನೂ ಗಮನಿಸಿ
ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವಾಗ ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಮಾತ್ರ ನೋಡಬಾರದು. ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಶುಲ್ಕ, ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಶುಲ್ಕ, ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟೇಶನ್ ಶುಲ್ಕ ಹಾಗೂ ಇತರ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಇರಬಹುದು.
ಹೀಗಾಗಿ ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಕಡಿಮೆ ಇದೆ ಎಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದೆ, ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚ, ಮರುಪಾವತಿ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ, ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನೂ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು.
ಕೊನೆಯದಾಗಿ ಮುಖ್ಯವಾದ ವಿಷಯ
ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, 10 ಗ್ರಾಂ 22 ಕ್ಯಾರೆಟ್ ಅರ್ಹ ಚಿನ್ನಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ₹1.40 ಲಕ್ಷ ಮೌಲ್ಯ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿ, ಶೇ.75 LTV ಅನ್ವಯಿಸಿದರೆ ಸುಮಾರು ₹1.05 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ಸಾಲ ಸಿಗಬಹುದು. ಆದರೆ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರಿಗೂ ಇದೇ ಮೊತ್ತ ಸಿಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಚಿನ್ನದ ಶುದ್ಧತೆ, ನಿವ್ವಳ ತೂಕ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, LTV, ಸಾಲದ ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಇತರ ನಿಯಮಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿಜವಾದ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿನ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಚಿನ್ನದ ಮೌಲ್ಯ, ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಮತ್ತು LTV ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ಉದಾಹರಣೆಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ ನೀಡಲಾಗಿದೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗುವ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಸಂಬಂಧಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಇತ್ತೀಚಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಶುಲ್ಕಗಳು, LTV ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅಧಿಕೃತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ.
