ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ದೊಡ್ಡ ಕನಸು. ಆ ಕನಸನ್ನು ನನಸಾಗಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಅನೇಕರು ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ 15 ರಿಂದ 25 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಇರುವ ಈ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲದಲ್ಲಿ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಮಾನವಾದ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಬದಲಾವಣೆಯ ಮೂಲಕ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
₹1 ಕೋಟಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಉದಾಹರಣೆ
ನೀವು 8.25% ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ₹1 ಕೋಟಿ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ EMI ಸುಮಾರು ₹85,207 ಆಗಿರುತ್ತದೆ.
20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಒಟ್ಟು ₹2.04 ಕೋಟಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ. ಇದರಲ್ಲಿ ₹1 ಕೋಟಿ ಮೂಲಧನವಾಗಿದ್ದರೆ, ಉಳಿದ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ನೀವು ಮನೆಯ ನಿಜವಾದ ಬೆಲೆಯಷ್ಟೇ ಹಣವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಿರುವಂತಾಗುತ್ತದೆ.
ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹2,000 ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ನಿಮ್ಮ EMIಯನ್ನು ₹85,207ರಿಂದ ₹87,207ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಕೇವಲ ₹2,000 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬದಲಾವಣೆ ಕಾಣಬಹುದು.
ಈ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತದಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವು 240 ತಿಂಗಳು (20 ವರ್ಷ) ಮುಂದುವರಿಯದೆ, ಸುಮಾರು 227 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ (18 ವರ್ಷ 11 ತಿಂಗಳು) ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೀರಿಹೋಗುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ಸುಮಾರು 13 ತಿಂಗಳು ಮುಂಚಿತವಾಗಿಯೇ ಸಾಲ ಮುಕ್ತರಾಗಬಹುದು.
ಹೇಗೆ ಸಾಧ್ಯ ?
ಗೃಹ ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ EMIಯ ಬಹುಪಾಲು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಮೂಲಧನದ ಮೊತ್ತ ಬಹಳ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ₹1 ಕೋಟಿ ಸಾಲದ ಮೊದಲ ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿಯೇ ಸುಮಾರು ₹68,750 ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಮಾನ್ಯ EMI ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಮೂಲಧನ ಕೇವಲ ₹16,457 ಮಾತ್ರ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ₹2,000 ನೇರವಾಗಿ ಮೂಲಧನವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗೆ ಪ್ರತೀ ತಿಂಗಳು ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯ?
- 1 ವರ್ಷದ ಬಳಿಕ ಸಾಮಾನ್ಯ EMIಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ಸುಮಾರು ₹25,000 ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರುತ್ತದೆ.
- 5 ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ ಈ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಸುಮಾರು ₹1.5 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಏರುತ್ತದೆ.
- 10 ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ ಸಾಮಾನ್ಯ EMIಯಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ₹69.47 ಲಕ್ಷ ಇದ್ದರೆ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದವರ ಬಾಕಿ ಕೇವಲ ₹65.76 ಲಕ್ಷ ಮಾತ್ರ ಇರುತ್ತದೆ.
- ಇದರಿಂದ ಸುಮಾರು ₹3.70 ಲಕ್ಷ ನೇರ ಲಾಭ ದೊರೆಯುತ್ತದೆ.
- 15 ವರ್ಷಗಳ ಬಳಿಕ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು ₹7 ಲಕ್ಷದಷ್ಟು ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಕಂಡುಬರುತ್ತದೆ.
- 19ನೇ ವರ್ಷದ ಆರಂಭದಲ್ಲೇ ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮುಕ್ತವಾಗುತ್ತದೆ.
ತಜ್ಞರ ಸಲಹೆ
ಗೃಹ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವವರು ತಮ್ಮ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ EMI ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ಅಥವಾ ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ಭಾಗಶಃ ಪೂರ್ವಪಾವತಿ (Part Prepayment) ಮಾಡಿದರೆ, ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಬಹುದು. ತಿಂಗಳಿಗೆ ಕೇವಲ ₹2,000 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿ ಮಾಡುವಂತಹ ಸಣ್ಣ ಕ್ರಮವೂ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಆರ್ಥಿಕ ಲಾಭವನ್ನು ನೀಡಬಹುದು.
