ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದ ಆರ್ಥಿಕ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಮಹತ್ವದ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿದೆ. ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗೀಕರಣ ಮತ್ತು ವಸೂಲಾಗದ ಬಾಕಿ (NPA) ಗುರುತಿಸುವಿಕೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ಬಿಡುಗಡೆ ಮಾಡಿದೆ. ಈ ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳು ಏಪ್ರಿಲ್ 1, 2027 ರಿಂದ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿವೆ.
ಏನಿದು ಎಕ್ಸ್‌ಪೆಕ್ಟೆಡ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಾಸ್ (ECL)
ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಯಾವುದೇ ಸಾಲವು ವಸೂಲಾಗದ ಬಾಕಿ (NPA) ಆದ ನಂತರವೇ (ಅಂದರೆ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸಿದ ನಂತರ) ಅದಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಹಣವನ್ನು ಮೀಸಲಿಡುತ್ತಿದ್ದವು. ಆದರೆ ಇನ್ಮುಂದೆ ‘ಎಕ್ಸ್‌ಪೆಕ್ಟೆಡ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲಾಸ್’ (ECL) ವಿಧಾನ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿದೆ. ಅಂದರೆ, ಯಾವುದಾದರೂ ಸಾಲವು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ನಷ್ಟವಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಭಾವಿಸಿದರೆ, ಆ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸುವ ಮೊದಲೇ ಅದಕ್ಕೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಹಣವನ್ನು ಮುನ್ನೆಚ್ಚರಿಕೆಯಾಗಿ ಪಕ್ಕಕ್ಕಿಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳ ವರ್ಗೀಕರಣ:
ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಮೂರು ಹಂತಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ:
- ಹಂತ 1 (ಸಾಮಾನ್ಯ ಖಾತೆಗಳು): ಇವು ಸರಿಯಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಯಾಗುತ್ತಿರುವ ಖಾತೆಗಳು. ಮುಂದಿನ 12 ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಇವುಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗಬಹುದಾದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
- ಹಂತ 2 (ಅಪಾಯದ ಮುನ್ಸೂಚನೆ): ಗ್ರಾಹಕರು ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ವಿಳಂಬ ಮಾಡಿದರೆ ಅಥವಾ ಅವರ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿ ದುರ್ಬಲವಾಗಿದ್ದರೆ ಈ ಪಟ್ಟಿಗೆ ಸೇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅವಧಿಯ (Lifetime) ನಷ್ಟವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ಹಂತ 3 (ವಸೂಲಾಗದ ಬಾಕಿ – NPA): ತೀವ್ರ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿರುವ ಅಥವಾ 90 ದಿನಗಳ ಕಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿರುವ ಖಾತೆಗಳು. ಇವುಗಳಿಗೂ ಲೈಫ್‌ಟೈಮ್ ನಷ್ಟದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕಾಯ್ದಿರಿಸಬೇಕು.
ಪ್ರಮುಖ ಬದಲಾವಣೆಗಳು:
- 90 ದಿನಗಳ ನಿಯಮ: ಯಾವುದೇ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ 90 ದಿನಗಳನ್ನು ಮೀರಿದರೆ ಅದನ್ನು ಎನ್‌ಪಿಎ (NPA) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಂದು ವೇಳೆ 30 ದಿನ ಮೀರಿದರೆ ಅದನ್ನು ಅಪಾಯದ ಸೂಚನೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜಾಗರೂಕವಾಗಬೇಕು.
- ಬಾರೋವರ್ ಲೆವೆಲ್ ಕ್ಲಾಸಿಫಿಕೇಶನ್: ಈ ಹಿಂದೆ ಗ್ರಾಹಕರೊಬ್ಬರು ಒಂದು ಸಾಲವನ್ನು ಕಟ್ಟದಿದ್ದರೂ, ಉಳಿದ ಸಾಲಗಳು ಸರಿಯಾಗಿವೆ ಎಂದು ತೋರಿಸಲು ಅವಕಾಶವಿತ್ತು. ಆದರೆ ಇನ್ನು ಮುಂದೆ ಗ್ರಾಹಕರ ಒಂದು ಪ್ರಮುಖ ಸಾಲ ಎನ್‌ಪಿಎ ಆದರೆ, ಆ ಗ್ರಾಹಕನ ಇತರ ಎಲ್ಲ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
- ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಮಿತಿ ಏರಿಕೆ: ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳ ರಿಸ್ಕ್ ವೇಯ್ಟ್ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುವ ಮಿತಿಯನ್ನು ಆರ್‌ಬಿಐ 7.5 ಕೋಟಿ ರೂ.ನಿಂದ 10 ಕೋಟಿ ರೂ.ಗೆ ಏರಿಸಿದೆ. ಇದರಿಂದ 10 ಕೋಟಿ ರೂ.ವರೆಗಿನ ಸಾಲಗಳು ಕಡಿಮೆ ರಿಸ್ಕ್ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಬರುತ್ತವೆ.
ಜಾರಿ ಯಾವಾಗ?
ಈ ಹೊಸ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಮಯ ಕೇಳಿದ್ದರೂ, ಆರ್‌ಬಿಐ ಅದನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಆಂತರಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಸಿದ್ಧಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಒಂದು ವರ್ಷ ಕಾಲಾವಕಾಶ ನೀಡಿದ್ದು, 2027ರಿಂದ ಇದು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿದೆ. ಇದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಲಾಭದ ಮೇಲೆ ಅಲ್ಪ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದಾದರೂ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಮತ್ತಷ್ಟು ಬಲಗೊಳ್ಳಲಿದೆ ಎಂದು ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರು ಅಭಿಪ್ರಾಯಪಟ್ಟಿದ್ದಾರೆ.
