ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಅಥವಾ ಕಟ್ಟಿಸಲು ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯ. ಆದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ 20-30 ವರ್ಷಗಳಷ್ಟಿದ್ದರೆ, ಅಸಲಿಗಿಂತಲೂ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು EMI ಕಟ್ಟುವುದರ ಜೊತೆಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದೇ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಜೊತೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲೂ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸಬಹುದು.ಇದನ್ನು ₹50 ಲಕ್ಷದ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಉದಾಹರಣೆಯೊಂದಿಗೆ ನೋಡೋಣ.
₹50 ಲಕ್ಷದ ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ EMI ಎಷ್ಟು?
ಒಬ್ಬರು ₹50 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಶೇ.8ರ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ 30 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಪಡೆದಿದ್ದಾರೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ.
ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ: ₹50 ಲಕ್ಷ
ಬಡ್ಡಿ ದರ: ಶೇ.8
ಸಾಲದ ಅವಧಿ: 30 ವರ್ಷ
ಮಾಸಿಕ EMI: ₹36,688
ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ: ಸುಮಾರು ₹82.08 ಲಕ್ಷ
ಒಟ್ಟು ಮರುಪಾವತಿ: ಸುಮಾರು ₹1.32 ಕೋಟಿ
ಅಂದರೆ, 30 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ₹50 ಲಕ್ಷದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು ₹82 ಲಕ್ಷ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನೇ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ವರ್ಷಕ್ಕೆ 1 ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ₹36,688 EMI ಪಾವತಿಸುವುದರ ಜೊತೆಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಮತ್ತೊಂದು ₹36,688 ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿ.
ಅಂದರೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 12 EMIಗಳ ಬದಲು 13 EMIಗಳಷ್ಟು ಹಣ ಪಾವತಿಸಿದಂತಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಬಾಕಿ ಇರುವ Principal ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಅಸಲು ಕಡಿಮೆಯಾದಂತೆ ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಅದರ ಮೇಲೆ ವಿಧಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಕಾರ:
ಮಾಸಿಕ EMI: ₹36,688
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವಾರ್ಷಿಕ ಪಾವತಿ: ₹36,688
ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಾಲದ ಅವಧಿ: 30 ವರ್ಷ
1 ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದರೆ: 23 ವರ್ಷ 1 ತಿಂಗಳು
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ: ₹82,07,762
ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದರೆ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ: ₹59,99,585
ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯ: ₹22,08,177
ಸಾಲ ಮುಗಿಸುವ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿತಾಯ: 6 ವರ್ಷ 11 ತಿಂಗಳು
ಅಂದರೆ, ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದೇ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಸುಮಾರು ₹22.08 ಲಕ್ಷ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಸಬಹುದು. ಸಾಲವನ್ನು ಕೂಡ ಸುಮಾರು 6 ವರ್ಷ 11 ತಿಂಗಳು ಮೊದಲೇ ಮುಗಿಸಬಹುದು.
ಈ ತಂತ್ರದಿಂದ ಇಷ್ಟೊಂದು ಉಳಿತಾಯ ಹೇಗೆ?
ಗೃಹ ಸಾಲದ EMIಯಲ್ಲಿ ಆರಂಭಿಕ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಪಾಲು ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ. ನಂತರ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತಾ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸಿದಾಗ ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಬೇಗ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಮುಂದಿನ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೀಗಾಗಿ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿ ಮುಂದಿನ ಹಲವು ತಿಂಗಳುಗಳ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಇದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಉಳಿತಾಯ ದೊಡ್ಡದಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸುವ ಮುನ್ನ ಇದನ್ನು ಗಮನಿಸಿ
ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಸಿಗುವ ಬೋನಸ್, ಇನ್ಸೆಂಟಿವ್ ಅಥವಾ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ರಿಫಂಡ್ನ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಸಾಲದ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ಗೆ ಬಳಸಬಹುದು.
EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಬದಲು ಟೆನ್ಯೂರ್ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ:
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವಕಾಶ ನೀಡಿದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಬದಲು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದು ಹೆಚ್ಚು ಉಪಯುಕ್ತ.
ತುರ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಇರಲಿ:
ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವ ಮೊದಲು ಕನಿಷ್ಠ ಕೆಲವು ತಿಂಗಳ ಖರ್ಚಿಗೆ ಸಾಕಾಗುವಷ್ಟು ತುರ್ತು ನಿಧಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ.
ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ:
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ನ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕವಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ರೇಟ್ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಶುಲ್ಕ ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಒಮ್ಮೆ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ.
ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI ಪಾವತಿಸುವುದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹೊರೆ ಎನಿಸದೇ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ 20-30 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಇದೇ ಸಣ್ಣ ಬದಲಾವಣೆ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.
ಸೂಚನೆ: ಮೇಲಿನ ₹22.08 ಲಕ್ಷ ಉಳಿತಾಯದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ₹50 ಲಕ್ಷ ಸಾಲ, ಶೇ.8 ಬಡ್ಡಿದರ, 30 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹36,688 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿ ಎಂಬ ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ, EMI ಮತ್ತು ಪ್ರೀಪೇಮೆಂಟ್ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಬದಲಾಗಬಹುದು
